El gran miedo de cualquier emprendedor es quebrar. Incluso antes de iniciar el negocio esta posibilidad ronda en la cabeza, hace dudar, llena de miedos y detiene a muchos.
“La quiebra (hoy Liquidación) implica el cierre del negocio, el cierre de la empresa. Desde ese punto de vista para el emprendedor significa el fin de su negocio, de su sueño, lo que podría verse como algo negativo, pero hoy no es sólo eso”, explica Ricardo Ibáñez, del Grupo Defensa, a Esfuerzo Pyme y Publimetro.
Para el abogado esta condición, independiente del golpe anímico que significa, insiste que debe ser considerada como “una solución. Una solución definitiva que permite superar el estado de insolvencia, el sobreendeudamiento. Es una solución a las deudas que no puedo pagar, donde algo negativo como lo es el cierre del negocio, se transforma en algo positivo al final del proceso: la extinción de todas las deudas y la eliminación de todos los antecedentes comerciales de morosidad. Y esto ocurre también para las personas naturales”.
Explicando conceptos y situaciones
La quiebra es un estado jurídico que ocurre cuando un deudor, ya sea persona natural o una persona jurídica (sociedad, empresa) se encuentra en insolvencia. Esto es, cuando no es capaz de pagar sus obligaciones o deudas porque sus ingresos son insuficientes.
Actualmente, en la legislación chilena, el proceso judicial que conlleva el estado de quiebra, se denomina Liquidación.
- En un período normal, es decir antes de estallido social y pandemia, ¿cuántas quiebras ocurrían y a qué se debían principalmente?
- La verdad es que hoy parece que se nos olvidó que el problema en Chile de morosidad, sobreendeudamiento y también de insolvencia de las personas y pymes especialmente, viene desde mucho antes del estallido social y de la pandemia.
- ¿En qué sentido?
-Constantemente rompíamos récords de personas y empresas en Dicom, y desde que existe la Ley de Insolvencia (octubre 2014) todos los años veíamos que aumentaba el número de liquidaciones o quiebras. Anualmente existían del orden de las 4 mil quiebras entre personas y empresas y el principal motivo era el excesivo sobreendeudamiento existente. Tanto la economía familiar como la de las pymes funcionaba (y aún es así) mediante el acceso al crédito, al financiamiento vía deuda, generando una carga financiera más allá de la capacidad de pago.
- Las pymes están siempre con problemas de liquidez, especialmente por el tema del pago a meses.
- Sí. En el caso de las pymes, podría haber otras razones particulares, derivadas de la vulnerabilidad financiera que ellas tienen: alto costo de acceso a financiamiento, barreras de entrada a la banca formal, postergación de pagos por parte de grandes empresas, bajo crecimiento de la economía.
Contra la tendencia y creencia
- Por el estallido social y la pandemia, ¿en cuánto subieron las quiebras?
-Durante este período de pandemia ocurrió un efecto inverso. Las quiebras disminuyeron. Durante los años 2020, 2021 y lo que llevamos del 2022, estadísticamente se han iniciado menos quiebras que los años anteriores.
-Pensaría que deberían haber aumentado, ¿por qué disminuyeron?
-Esto se debe a factores coyunturales, contingentes, no a que el desempeño de la economía fuera mejor. Durante este período, gracias a los retiros de los fondos de las AFP, los bonos y ayudas estatales, y otras como la postergación de créditos y la suspensión de los procesos judiciales, muchas personas y empresas que se encontraban muy sobreendeudadas recibieron un poco de oxígeno que les permitió sobrevivir este tiempo y retardar su insolvencia, pero no solucionaron su problema de manera definitiva.
- ¿Lo que significa?
- Que a partir del segundo semestre de este año retomaremos la tendencia prepandemia y las quiebras aumentarán.
Lo que se proyecta
- ¿Cuáles serán las principales causas de las quiebras en este período?
- A nivel de personas, el principal motivo es el desempleo y la reducción drástica de los ingresos para aquellos trabajadores comisionistas. En el caso de las empresas, el principal motivo dice relación con la imposibilidad de poder funcionar o de explotar el giro durante un prolongado período de tiempo, como lo fueron las cuarentenas, o de funcionar de una manera mucho más restringida, afectando de manera relevante los ingresos presupuestados.
- Como está avanzando la economía local y mundial, ¿esta tendencia al alza de las quiebras que pronostica aumentará?
-Lamentablemente el desconocimiento financiero de las personas, de las pymes y el entorno económico que tendremos este año 2022 llevarán a que experimentemos un alza en las quiebras. Este año, hacia el segundo semestre, retomaremos la tendencia que teníamos prepandemia, y paulatinamente los niveles de morosidad comenzarán a aumentar y, por ende, el número de quiebras también lo hará.
Entre culpas
- ¿Qué error o errores en el sistema económico (Estado principalmente) nos llevaron a esta situación?
- No hay un único motivo. Y no hay un único culpable. Los niveles de sobreendeudamiento y morosidad responden a factores de educación financiera, relajo en las políticas crediticias por parte de las instituciones financieras, modelo económico que gira en torno al endeudamiento, otorgamiento de créditos y al altísimo costo a personas sin capacidad económica de pagarlos, bajo desempeño de la economía, es decir, hay muchos factores que nos llevaron a los niveles de deuda y morosidad.
- Hay muchos que culpan al gobierno de Sebastián Piñera de no leer bien la situación
-Ahora, a nivel de gobierno, durante este período de crisis económica derivada de la pandemia, creo que llegó tarde con la ayuda. Hubo mucha demora en la definición de las ayudas estatales para personas y pymes que le permitieran superar su estado. Y cuando estas ayudas se comenzaron a implementar, fue tarde e insuficiente.
- Basados en su experiencia, personalmente ¿cuánto y cómo afecta una quiebra persona?
- Gracias a la mayor información que hoy existe en torno al proceso de quiebra o liquidación, estimo que hoy es vista como una solución y una oportunidad, y no como un fracaso. El sobreendeudamiento genera en las personas una carga emocional muy grande. Hay una afectación psicológica evidente, y por lo mismo, ven en la quiebra una solución a su problema. Lo ven como un respiro, y lo comprobamos con nuestros clientes, que al declararse en quiebra por fin descansan y saben que su problema, que tanto los aquejó, tendrá una solución definitiva.
